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Kopfschaden
Der Kopfschaden ist der durchschnittliche Leistungsaufwand je versicherter Person und Jahr – die zentrale Rechengröße für Beitragsanpassungen in der privaten Krankenversicherung.
Wozu dient der Kopfschaden?
Ein Teil dieser Rechnung ist die Annahme, welche Leistungen ein Versicherter eines bestimmten Alters im Schnitt verursachen wird. Genau das ist der Kopfschaden. Jede Gesellschaft ist gesetzlich verpflichtet, jährlich zu prüfen, ob dieser kalkulierte Wert noch zur Wirklichkeit passt. Weicht der tatsächliche Aufwand um mehr als einen festgelegten Schwellenwert von der ursprünglichen Annahme ab, muss der Tarif neu kalkuliert werden. Der Kopfschaden ist damit kein Nebenwert in einer Tabelle, sondern der Auslöser hinter fast jedem Brief, in dem eine Beitragsanpassung angekündigt wird.
Wie wird er ermittelt?
Gerechnet wird dabei nicht über den ganzen Bestand hinweg, sondern getrennt nach Tarif und nach sogenannten Beobachtungseinheiten – üblicherweise Männer, Frauen und Kinder – sowie nach Altersgruppen. Deshalb kann sich der Kopfschaden in zwei Tarifen derselben Gesellschaft völlig unterschiedlich entwickeln. Ein einzelner teurer Krankheitsfall fällt in einem großen Kollektiv kaum ins Gewicht; in einem kleinen dagegen schon. Diese Trennung nach Tarifen ist der Grund, warum es in der privaten Krankenversicherung keine einheitliche Beitragsentwicklung gibt.
Der auslösende Faktor: wann neu gerechnet werden muss
Erst wenn die Abweichung zwischen den erwarteten und den tatsächlich benötigten Leistungen den gesetzlich beziehungsweise in den Tarifbedingungen festgelegten Schwellenwert überschreitet, wird eine Überprüfung ausgelöst – diesen Schwellenwert nennt man den auslösenden Faktor. Neben dem Kopfschaden gibt es einen zweiten Auslöser: die Sterbewahrscheinlichkeit, denn eine steigende Lebenserwartung verlängert die Zeit, in der Leistungen anfallen. Wird die Schwelle überschritten, werden alle Rechnungsgrundlagen des Tarifs überprüft, nicht nur die eine Position. Deshalb fallen Anpassungen oft in größeren Sprüngen aus, statt jedes Jahr in kleinen Schritten.
Warum steigt der Kopfschaden in geschlossenen Tarifen schneller?
In einem geschlossenen Tarif scheiden Versicherte durch Kündigung, Tarifwechsel oder Tod aus, ohne dass neue nachrücken. Das Durchschnittsalter des Kollektivs steigt damit Jahr für Jahr, und mit ihm der durchschnittliche Leistungsaufwand je Kopf. Das ist der rechnerische Kern hinter überdurchschnittlichen Beitragserhöhungen in Altbeständen. Besonders deutlich zeigt sich der Effekt in Bisex-Tarifen, also in Verträgen von vor 2013, in die seit über einem Jahrzehnt kein Neugeschäft mehr fließt.
Welche Rolle der Treuhänder spielt
Die neu berechneten Beiträge müssen von einem unabhängigen Treuhänder geprüft und ausdrücklich zugestimmt werden. Er kontrolliert, ob die Rechnungsgrundlagen sauber ermittelt wurden und ob die Mittel aus den Rückstellungen für Beitragsrückerstattung angemessen zur Abmilderung eingesetzt worden sind. Diese Prüfung ist kein bloßer Formalismus, sie ist gesetzlich vorgeschrieben. Für Sie als Versicherten bedeutet das: Eine Anpassung ist nachvollziehbar begründet, auch wenn das Anschreiben oft nicht so wirkt. Die konkreten Rechenwerte Ihres Tarifs erfahren Sie darin allerdings nicht.
Was das für Ihren Beitrag bedeutet
Beeinflussen können Sie diese Größe nicht – wohl aber die Frage, in welchem Tarif Sie stehen. Der Tarifwechsel nach §204 VVG gibt Ihnen das Recht, innerhalb Ihrer Gesellschaft in einen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln, dessen Kollektiv sich besser entwickelt. Ihre Altersrückstellungen wandern dabei vollständig mit, und Ihr Eintrittsalter bleibt erhalten. Wenn Ihr Beitrag über Jahre stärker steigt als der Durchschnitt, lohnt deshalb ein nüchterner Blick darauf, welche Tarife Ihnen offenstehen — und darauf, welche Gesellschaften für die nächsten Jahre eine Beitragsgarantie ausgesprochen haben.
Gut zu wissen
Häufige Fragen
Kann ich meinen persönlichen Kopfschaden erfahren?
Nein, denn es gibt ihn nicht. Der Kopfschaden ist eine Durchschnittsgröße des gesamten Kollektivs in einem Tarif, keine persönliche Kennzahl. Ihre eigenen eingereichten Rechnungen fließen zwar in die Summe ein, sind darin aber nur ein winziger Teil. Was Sie erfragen können, ist die Beitragsentwicklung Ihres Tarifs in den vergangenen Jahren.
Beeinflusst mein eigenes Verhalten den Kopfschaden?
Nur in verschwindend geringem Maß. Entscheidend ist die Entwicklung des gesamten Tarifs mit allen dort versicherten Personen. Wer wenige Rechnungen einreicht, senkt damit nicht den Kopfschaden, kann aber je nach Tarif eine Beitragsrückerstattung erhalten. Das ist ein anderer Mechanismus und wirkt nur auf Ihren eigenen Zahlbeitrag.
Warum steigt der Kopfschaden überhaupt?
Dahinter stehen im Wesentlichen drei Entwicklungen: der medizinische Fortschritt mit neuen, oft teureren Behandlungsmethoden, allgemein steigende Preise im Gesundheitswesen und die Alterung des jeweiligen Kollektivs. Alle drei wirken in dieselbe Richtung. Dämpfend wirken dagegen die Altersrückstellungen, die in jungen Jahren aufgebaut werden.
Sinkt der Beitrag auch, wenn der Kopfschaden fällt?
Ja, das ist gesetzlich vorgesehen. Ergibt die Überprüfung, dass weniger Mittel benötigt werden als kalkuliert, muss der Beitrag entsprechend gesenkt werden. In der Praxis kommt das seltener vor, weil die Kosten im Gesundheitswesen überwiegend steigen. Ausgeschlossen ist es aber nicht, und es ist keine freiwillige Geste der Gesellschaft.
Warum bekommen zwei Kunden derselben Gesellschaft unterschiedliche Erhöhungen?
Weil jeder Tarif getrennt kalkuliert und getrennt überprüft wird. Der eine Tarif kann den Schwellenwert überschreiten und muss angepasst werden, während der andere im laufenden Jahr unverändert bleibt. Hinzu kommen Unterschiede nach Alter und Beobachtungseinheit. Die Gesellschaft ist also nicht willkürlich, sondern rechnet für jeden Bestand einzeln.
Was kann ich gegen einen steigenden Kopfschaden tun?
An der Rechengröße selbst nichts. Sie können aber prüfen, ob Ihr Tarif zu einem schrumpfenden Bestand gehört und ob es innerhalb Ihrer Gesellschaft Alternativen gibt. Der Tarifwechsel nach §204 VVG ist dafür das gesetzliche Werkzeug; er lässt Vertrag, Eintrittsalter und Altersrückstellungen unangetastet. Auch ein höherer Selbstbehalt kann den Beitrag senken, verlagert aber Kosten zu Ihnen.
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