PKV-Tarifoptimierung – ohne Kündigung sparen

Ihr Tarif ist einer von mehreren hundert. Das ist der Punkt, an dem die meisten Gespräche über eine Optimierung anfangen sollten, und der Punkt, den fast niemand kennt. Wer seit Jahren dieselbe Police hat, geht davon aus, seine Gesellschaft biete eine überschaubare Zahl von Tarifen an. Tatsächlich führen die großen Häuser dreistellige Tarifwerke – und der weit überwiegende Teil davon wird Neukunden nie angeboten, weil er für den Neuzugang geschlossen ist.

Für 22 Gesellschaften führen wir ein eigenes Tarifverzeichnis. Darin stehen 3.804 erfasste Tarife. Für 2.887 davon ist belegt, dass sie für Neukunden geschlossen sind – gut drei Viertel des Bestands. Genau diese geschlossenen Tarife gehören bei einem internen Wechsel auf den Tisch: Der Anspruch aus §204 VVG gilt für jeden Tarif Ihrer Gesellschaft, dessen Voraussetzungen Sie erfüllen, nicht nur für die, die gerade beworben werden.

Zwei Einschränkungen gehören dazu, sonst führt die Tabelle in die Irre. Erstens addieren sich die beiden rechten Spalten nicht auf die Gesamtzahl: Bei einem Teil der Tarife ließ sich der Status nicht belegen, diese Tarife stehen in keiner der beiden Spalten. Zweitens sagt die Zahl, wie viele Tarife einer Gesellschaft wir belegen konnten – nicht, wie viele sie insgesamt führt. Wo wenige Tarife stehen, ist die Quellenlage dünn, nicht das Tarifwerk klein. (Eigene Erhebung, Stand 14. August 2026.)

Praktisch heißt das: Ein Vergleich, der nur die aktuell angebotenen Tarife anschaut, übersieht in vielen Häusern über 200 Möglichkeiten. Das ist der Unterschied zwischen „ein günstigerer Tarif" und „der günstigste Tarif mit gleichem Schutz".

Der Wechsel selbst ist kostenlos. §204 VVG ist ein Rechtsanspruch, keine Dienstleistung – Ihre Gesellschaft darf dafür nichts berechnen. Kosten entstehen nur, wenn Sie jemanden mit der Prüfung beauftragen, und da unterscheiden sich die Wege deutlich.

Den kostenlosen Weg über die eigene Gesellschaft sollte man nicht schlechtreden – er steht jedem offen und funktioniert. Nur führt er selten zum besten Ergebnis, und der Grund dafür ist kein böser Wille, sondern Interessenlage: Jeder Euro, um den Ihr Beitrag sinkt, fehlt der Gesellschaft in der Einnahme. Sie schuldet Ihnen Auskunft, keine Optimierung. Was die drei Wege im Einzelnen kosten und wie sich das Modell von PKVservice finanziert, steht auf der Seite zu den Kosten einer PKV-Optimierung.

Zur Ehrlichkeit gehört, was der Weg nicht kann. Vier Grenzen sind wichtig.

Er gilt nur innerhalb Ihrer Gesellschaft. Der Anspruch aus §204 VVG endet an der Haustür Ihres Versicherers – auch innerhalb eines Konzerns. Ein Wechsel zu einer anderen Gesellschaft ist etwas völlig anderes: Dort steht eine erneute Gesundheitsprüfung an, und mitgehen kann nur der gesetzliche Übertragungswert, also der auf den Basistarif entfallende Teil Ihrer Rückstellung. Bei Verträgen aus der Zeit vor 2009 bleibt sie sogar vollständig beim bisherigen Versicherer.

Er schützt nicht vor künftigen Erhöhungen. Ein günstigerer Tarif ist ein günstigerer Sockel, keine Garantie. Beiträge werden nach versicherungsmathematischen Grundsätzen kalkuliert und bei bestimmten Abweichungen angepasst; das gilt für den neuen Tarif genauso wie für den alten. Einige Gesellschaften geben für einzelne Tarife befristete Beitragszusagen – welche das sind und im welchem Wortlaut, haben wir auf der Seite Beitragsgarantien in der PKV gesammelt.

Mehr Leistung gibt es nicht umsonst. Ohne Gesundheitsprüfung wechseln Sie in einen Tarif mit gleichwertigem oder geringerem Schutz. Wollen Sie beim Wechsel zusätzliche Leistungen, darf die Gesellschaft für diesen Mehrteil einen Risikozuschlag verlangen, ihn ausschließen oder eine Wartezeit ansetzen. Ihr bisheriger Schutz bleibt davon unberührt.

Manche Ersparnis ist erkaufte Ersparnis. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, verschiebt aber Kosten zu Ihnen. Das kann richtig sein – wenn Sie selten zum Arzt gehen und die Summe im Ernstfall aufbringen können. Es ist nur kein Sparen im selben Sinn wie ein Tarifwechsel bei gleichem Leistungsumfang. Welche Nachteile in der Praxis vorkommen, steht auf der Seite zu den Nachteilen eines Tarifwechsels.